กลับมาอีกครั้งกับเนื้อหาน่ารู้จาก Infinitydesign.in.th ซึ่งวันนี้เราก็มีคู่มือสำหรับผู้ที่กำลังมองหาบ้านในฝัน ตอบรับนโยบายบ้านหลังแรก ของรัฐบาล ด้วยครับ

โดยวันนี้เราจะมีคู่มือการกู้เงินซื้อบ้าน มาให้เพื่อนๆ พิจารณาก่อนที่จะตัดสินใจกู้เงินมาซื้อบ้านครับ

ซึ่งอย่างแรกเราต้องตรวจตราความพร้อมตัวเองก่อนซื้อบ้าน

การมีบ้านในฝันเป็นของตัวเองสักหลัง อาจเป็นความฝันของใครหลายๆ คน แต่ก่อนที่จะล่าฝันเพื่อบ้านสวยนั้น เราต้องสำรวจความพร้อมของตัวเองสักนิด ก่อนตัดสินใจซื้อ ซึ่งเมื่อคุณตัดสินใจที่จะซื้อบ้านสักหลัง คำถามมากมาย อาทิเช่น จะหาบ้านดีๆ ได้จากไหน จะกู้เงินธนาคารอะไร และต้องทำอย่างไรบ้าง ซึ่งเรื่องนี้เป็นสิ่งสำคัญ และมีความซับซ้อน เพราะบางครั้ง เราอาจกู้ไม่ได้เท่าที่หวังไว้ หรือกู้แล้วมีปัญหาการผ่อนชำระหนี้ตามมาภายหลัง

กู้เงินซื้อบ้าน

หลังจากนั้นแล้ว เราจะต้องเข้าใจขั้นตอนต่างๆ ที่ธนาคารใช้วิเคราะห์สินเชื่อ

การวิเคราะห์สินเชื่อ (Underwritting) เป็นกระบวนการพิจารณาสินเชื่อว่าเมื่อธนาคารปล่อยกู้ไปแล้ว ผู้กู้จะสามารถผ่อนชำระหนี้คืนให้กับธนาคารได้หรือไม่ โดยธนาคารจะตรวจสอบเอกสาร และข้อมูลประกอบ

โดยทั่วไปแล้ว ในการวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อกำหนดวงเงินกู้ ธนาคารจะใช้หลักพิจารณาสินเชื่ออยู่ 2 หลักใหญ่ๆ  คือ เงินรายได้ เพื่อพิจารณาว่าคุณจะชำระหนี้ได้อย่างสม่ำเสมอตลอดระยะเวลากู้หรือไม่ และธนาคารจะต้องมีทรัพย์สินที่มีมูลค่าคุ้มหนี้จำนองเป็น หลักประกัน เผื่อไว้ในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารก็จะสามารถบังคับจำนองขายทอดตลาดหลักประกัน และนำรายได้มาชำระหนี้

สินเชื่อบ้าน

หลักเกณฑ์สำคัญ 3 ประการที่ธนาคารใช้พิจารณาการให้สินเชื่อ

1. หลักความสามารถในการชำระหนี้

ธนาคารจะพิจารณาจากรายได้ของผู้กู้ และผู้กู้ร่วมเป็นหลัก โดยพิจารณาให้กู้ประมาณ 30-40 เท่าของรายได้เช่น ถ้าคุณมีเงินเดือน 100,000 บาท จะกู้ได้ในวงเงินสูงสุด 3,000,000-4,000,000 บาท ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของอาชีพ และความมั่นคงของรายได้ด้วย

นอกจากการพิจารณาเรื่องเกณฑ์ของรายได้แล้ว ธนาคารยังพิจารณราเรื่องสัดส่วนเงินงวดต่อรายได้สุทธิประกอบด้วย (Monthly Payment to Net Income Ratio) ไม่เกิน 33%

2. หลักประกันเงินกู้ พิจารณาดูจาก 2 ประเด็น

2.1 ความเหมาะสมของหลักประกัน

-  บ้าน หรือที่ดินจะต้องโอนเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้กู้ทุกคน (ยกเว้น ผู้กู้ที่เป็นคู่สมรส บิดามารดา บุตร และพี่น้อง)

-  หากเป็นอาคารต้องสร้างเสร็จอย่างน้อย 90% (กรณีจัดสรร)

2.2 มูลค่าตลาดของหลักประกัน จะต้องสูงกว่าวงเงินกู้มากพอสมควร โดยมีสัดส่วนประมาณ 70-85% ของราคาซื้อขาย หรือมูลค่าของหลักประกัน ยิ่ง         สัดส่วนมูลค่าเงินกู้ต่อหลักประกัน (Loan to Value Ration) น้อยลงมากเพียงใด ธนาคารก็มีความเสี่ยงน้อยลง โอกาสกู้ได้ก็มีมากขึ้น

สินเชื่อบ้าน - 02

3.  หลักคุณสมบัติอื่นๆ ที่ผู้กู้จะลืมไม่ได้

- อายุของผู้กู้ เมื่อรวมกับจำนวนปีที่ขอกู้แล้ว จะต้องไม่เกิน 70 ปี

- ผู้กู้ร่วมรายอื่น นอกจากผู้ที่เป็นคู่สมรส บิดามารดา พี่น้อง หรือบุตรแล้ว จะมีผู็กุ็ร่วมคนอื่นได้อีกไม่เกิน 1 คน

- ผู้กู้ร่วมที่ไม่ใช่คู่สมรส และบุตร จะต้องถือกรรมสิทธิ์ร่วมในทรัพย์ที่จำนองด้วย

- ประวัติการชำระหนี้ ในกรณีที่ผู้กู้ต้องการขอกู้เงินเพื่อไถถอนจำนองจากสถาบันการเงินอื่นๆ ผู้กู้ต้องมีประวัติการชำระหนี้ดีมาแล้วอย่างน้อย 12 งวด

อย่างไรก็ตาม นี่ก็เป็นเพียงหลักเกณฑ์การวิเคราะห์สินเชื่อทั่วไป หากเป็นสินเชื่อสวัสดิการ หรือสินเชื่อโครงการพิเศษต่างๆ แล้ว ธนาคารอาจผ่อนปรนเงื่อนไขการกู้ได้